Кредитный скоринг – цели и методы оценки

Кредитный скоринг

Рентабельность работы банковского учреждения зависит от эффективности кредитного портфеля. Сумма оборота кредитных средств исчисляется объемами выданных займов, суммой полученной прибыли и величиной невозвращенных кредитов. Во избежание кредитных рисков банки на протяжении многих лет применяют метод оценки скоринг.

Суть и цели банковского скоринга

Кредитный скоринг представляет собой систему оценки платежеспособности заемщика, степень вероятных рисков не возврата средств и даже возможное мошенничество. Этот метод основан на оценке статистических данных, предоставляемых самим кредита получателем. Они в обязательном порядке подвергаются проверке.

Если несколько десятилетий назад такая технология проверки проводилась только на основании элементарных данных – зарплаты, наличия имущества и некоторых других объективных сведений, то сейчас кредитный скоринг значительно расширен. Вместе с тем в нынешнее время кредиторы используют автоматизированные системы, где полностью исключено влияние человеческого фактора. Наиболее корректными считаются системы оценки возможностей заемщика:

  • SAS Credit Scoring;
  • EGAR Scoring;
  • Transact SM (Experian-Scorex);
  • K4Loans KXEN;
  • Clementine (SPSS).

Целью применения таких технология является:

  • снижение рисков и объемов невозвращенных кредитов;
  • увеличение объема кредитного портфеля за счет снижения численности безосновательных отказов в выдаче кредитных средств;
  • повышение скорости проверки кредитополучателя на предмет его платежеспособности;
  • оптимизация данных и улучшение корректности проверки;
  • рационализация внутреннего банковского баланса с учетом непогашенных долговых обязательств.

Вместе с тем введение в банковскую процедуру выдачи займов скоринговой технологии становится возможным формирование централизованной базы с данными о существующих и потенциальных кредитополучателях.

Такая методика позволяет обрабатывать в автоматическом режиме сведения за 5-7 лет, и на основе сложного алгоритма выдавать объективную оценку финансовых возможностей заемщика.

Кредитный скоринг

Методы проверки заемщиков

В банковской практике применяется 4 разновидности скоринговой оценки:

  1. Анализ данных заявителя на кредит — application scoring. Этот метод дает основания для расчета рисков невозвращения средств из-за невысокой платежеспособности. Эти данные могут служить причиной отказа в выдаче денег.
  2. Скоринг поведенческих признаков – behaviolar scoring. Эта модель рассчитывает возможные изменения в действиях клиента, риски снижения его платежеспособности в зависимости от специализации и места работы. На основании такой оценки устанавливается максимально допустимый кредитный лимит.
  3. Взыскательная модель – collection scoring, применяется для изучения эффективных методов взыскания задолженности;
  4. Оценка вероятного мошенничества – fraud scoring. Эта методика применяется для выявления злонамеренных действий и мошеннических схем с кредитными средствами.

Во многих кредитных учреждениях – банках и МФО – для максимальной корректности и в целях исключения ошибок используется сразу несколько из четырех методик.

Кредитный скоринг — модель оценки

При использовании таких оценочных технологий применяется последовательность действий и шкала с баллами. На первом этапе система анализирует реальные потребности заемщика, его финансовые возможности. Следующим пунктом является оценка вероятности согласия клиента с условиями получения займа. На этом этапе может предлагаться более лояльный кредитный продукт. Заключительной стадией становится так называемая оценка истощения – она включает риски прекращения сотрудничества заемщика с кредитором уже на этой стадии или впоследствии.

Для определения рисков и возможностей, как для кредитополучателя, так и для кредитора, в банковском скоринге используется шкала оценочных баллов. Ее максимально значение не устанавливается, а предельно допустимое значение обычно составляет 600 балов. Далее действия кредитного учреждения регламентируются такими показателями:

  • оценка ниже 600 очков – основание от отклонения клиентской заявки и отказа в займе;
  • от 600 до 650 баллов – возможность выдачи средств, но с меньшим объемом запрашиваемой суммы;
  • результат в 660-700 очков по шкале является поводом для согласия в выдаче денег, но с возможностью корректировки условий;
  • если возможности клиента оценены выше показателя 700, это является признаком его благонадежности, ответственности и платежеспособности. Кредит выдается на самых лояльных условиях.
Кредитный скоринг

Обмануть такую систему невозможно, тем более что она учитывает данные по кредитной истории – продолжительность и количество задолженностей, частота досрочных погашений, сумма просроченных займов, периодичность нарушения условий кредитного договора.

Что нужно для качественного кредитного скоринга

Заемщику нужно быть готовым пройти кредитный скоринг заранее, у него нет возможности отказаться от этой процедуры, если он действительно нуждается в деньгах. Для корректной оценки система использует следующие категории данных.

Персональные

Сюда включаются паспортные данные – ФИО и дата рождения, а также семейный статус, количество и возраст детей.

Финансовые

Это наиболее информативная часть сведений, включающая:

  • величину дохода в месяц и в течение года;
  • место работы, направление специализации;
  • срок пребывания в штате у последнего работодателя;
  • численность записей в трудовой книжке;
  • материальное состояние – владение недвижимостью, транспортом, банковскими активами, наличие средств на депозитах, драгметаллов;
  • актуальные обременения – выплата алиментов, непогашенные займы, долговые обязательства, иные выплаты.

Дополнительно анализируются такие факторы, как возможные незарегистрированные источники дохода – с земельного участка, от аренды помещения, помощь родственников, частная деятельность.

Таковы характеристики кредитного скоринга для заемщиков из числа частных кредита получателей. Для юридических лиц используются аналогичные системы оценки, но с учетом динамичных характеристик, деловой репутации, периода предпринимательской деятельности, величины налогов и других объективных факторов.


Прочти тоже!

возврат налоговых вычетов
Налоги

Возврат налоговых вычетов: виды и условия получения

Обычно заработная плата уже выдается чистой, с вычтенным НДФЛ. Эти деньги уходят на поддержку социальной сферы. В частности, на зарплаты бюджетникам, строительство объектов социального назначения и т.д. Также государство с помощью этого инструмента пытается стимулировать […]

Получение дотаций
Новости

Москва впервые за шесть лет получила дотации из бюджета

По результатам 2018 года Москва является одним из наиболее крупных получателей дотаций из средств федерального бюджета, согласно информации, поступившей из Федерального казначейства. По величине дотаций, равной 27,7 млрд. рублей, Москва стала седьмой в списке самых […]

Падение роста китайской экономики
Новости

Падение роста китайской экономики началось

В 2018 г. Китай «выдал» самый низкий процент роста, практически за последние три десятилетия – 6,6% (2017 г. – 6,9%). Только в далеком 1990 г. события на столичной площади Тяньаньмэнь привели к падению показателя роста […]

1 комментарий

  1. Сейчас очень много банков и кредитных организаций которые многочисленно выдают кредиты. И потому нужно работникам банков очень внимательно проводить кредитный скоринг.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*