Кредитный скоринг – цели и методы оценки

Кредитный скоринг

Рентабельность работы банковского учреждения зависит от эффективности кредитного портфеля. Сумма оборота кредитных средств исчисляется объемами выданных займов, суммой полученной прибыли и величиной невозвращенных кредитов. Во избежание кредитных рисков банки на протяжении многих лет применяют метод оценки скоринг.

Суть и цели банковского скоринга

Кредитный скоринг представляет собой систему оценки платежеспособности заемщика, степень вероятных рисков не возврата средств и даже возможное мошенничество. Этот метод основан на оценке статистических данных, предоставляемых самим кредита получателем. Они в обязательном порядке подвергаются проверке.

Если несколько десятилетий назад такая технология проверки проводилась только на основании элементарных данных – зарплаты, наличия имущества и некоторых других объективных сведений, то сейчас кредитный скоринг значительно расширен. Вместе с тем в нынешнее время кредиторы используют автоматизированные системы, где полностью исключено влияние человеческого фактора. Наиболее корректными считаются системы оценки возможностей заемщика:

  • SAS Credit Scoring;
  • EGAR Scoring;
  • Transact SM (Experian-Scorex);
  • K4Loans KXEN;
  • Clementine (SPSS).

Целью применения таких технология является:

  • снижение рисков и объемов невозвращенных кредитов;
  • увеличение объема кредитного портфеля за счет снижения численности безосновательных отказов в выдаче кредитных средств;
  • повышение скорости проверки кредитополучателя на предмет его платежеспособности;
  • оптимизация данных и улучшение корректности проверки;
  • рационализация внутреннего банковского баланса с учетом непогашенных долговых обязательств.

Вместе с тем введение в банковскую процедуру выдачи займов скоринговой технологии становится возможным формирование централизованной базы с данными о существующих и потенциальных кредитополучателях.

Такая методика позволяет обрабатывать в автоматическом режиме сведения за 5-7 лет, и на основе сложного алгоритма выдавать объективную оценку финансовых возможностей заемщика.

Кредитный скоринг

Методы проверки заемщиков

В банковской практике применяется 4 разновидности скоринговой оценки:

  1. Анализ данных заявителя на кредит — application scoring. Этот метод дает основания для расчета рисков невозвращения средств из-за невысокой платежеспособности. Эти данные могут служить причиной отказа в выдаче денег.
  2. Скоринг поведенческих признаков – behaviolar scoring. Эта модель рассчитывает возможные изменения в действиях клиента, риски снижения его платежеспособности в зависимости от специализации и места работы. На основании такой оценки устанавливается максимально допустимый кредитный лимит.
  3. Взыскательная модель – collection scoring, применяется для изучения эффективных методов взыскания задолженности;
  4. Оценка вероятного мошенничества – fraud scoring. Эта методика применяется для выявления злонамеренных действий и мошеннических схем с кредитными средствами.

Во многих кредитных учреждениях – банках и МФО – для максимальной корректности и в целях исключения ошибок используется сразу несколько из четырех методик.

Кредитный скоринг — модель оценки

При использовании таких оценочных технологий применяется последовательность действий и шкала с баллами. На первом этапе система анализирует реальные потребности заемщика, его финансовые возможности. Следующим пунктом является оценка вероятности согласия клиента с условиями получения займа. На этом этапе может предлагаться более лояльный кредитный продукт. Заключительной стадией становится так называемая оценка истощения – она включает риски прекращения сотрудничества заемщика с кредитором уже на этой стадии или впоследствии.

Для определения рисков и возможностей, как для кредитополучателя, так и для кредитора, в банковском скоринге используется шкала оценочных баллов. Ее максимально значение не устанавливается, а предельно допустимое значение обычно составляет 600 балов. Далее действия кредитного учреждения регламентируются такими показателями:

  • оценка ниже 600 очков – основание от отклонения клиентской заявки и отказа в займе;
  • от 600 до 650 баллов – возможность выдачи средств, но с меньшим объемом запрашиваемой суммы;
  • результат в 660-700 очков по шкале является поводом для согласия в выдаче денег, но с возможностью корректировки условий;
  • если возможности клиента оценены выше показателя 700, это является признаком его благонадежности, ответственности и платежеспособности. Кредит выдается на самых лояльных условиях.
Кредитный скоринг

Обмануть такую систему невозможно, тем более что она учитывает данные по кредитной истории – продолжительность и количество задолженностей, частота досрочных погашений, сумма просроченных займов, периодичность нарушения условий кредитного договора.

Что нужно для качественного кредитного скоринга

Заемщику нужно быть готовым пройти кредитный скоринг заранее, у него нет возможности отказаться от этой процедуры, если он действительно нуждается в деньгах. Для корректной оценки система использует следующие категории данных.

Персональные

Сюда включаются паспортные данные – ФИО и дата рождения, а также семейный статус, количество и возраст детей.

Финансовые

Это наиболее информативная часть сведений, включающая:

  • величину дохода в месяц и в течение года;
  • место работы, направление специализации;
  • срок пребывания в штате у последнего работодателя;
  • численность записей в трудовой книжке;
  • материальное состояние – владение недвижимостью, транспортом, банковскими активами, наличие средств на депозитах, драгметаллов;
  • актуальные обременения – выплата алиментов, непогашенные займы, долговые обязательства, иные выплаты.

Дополнительно анализируются такие факторы, как возможные незарегистрированные источники дохода – с земельного участка, от аренды помещения, помощь родственников, частная деятельность.

Таковы характеристики кредитного скоринга для заемщиков из числа частных кредита получателей. Для юридических лиц используются аналогичные системы оценки, но с учетом динамичных характеристик, деловой репутации, периода предпринимательской деятельности, величины налогов и других объективных факторов.


Прочти тоже!

20-летний хакер
Новости

20-летний хакер признал себя виновным в краже криптовалюты на 5 миллионов долларов

1 февраля Motherboard сообщил о признании Джоэля Ортиза, приговоренного к 10 годам тюремного заключения за кражу криптовалюты. Размер махинации составил порядка пяти миллионов долларов. Двадцатилетний Ортиз смог провернуть трюк с 40 потерпевшими, подменив их SIM-карты. […]

Ипотека с господдержкой
Банки

Ипотека с господдержкой как один из вида социальных программ

На прошедшем Гайдаровском форуме было объявлено о принятии правительством дополнительных мер в отношении семей с детьми. Помощь оказывается по линии ипотеки. Ипотека с господдежкой. До сих пор государство продвигало программы льготного кредитования семей с детьми с возможностью оформления отсрочки, кредитных каникул. Какие виды поддержки можно ждать от государства при выплате жилищной ссуды, читайте далее. […]

1 комментарий

  1. Сейчас очень много банков и кредитных организаций которые многочисленно выдают кредиты. И потому нужно работникам банков очень внимательно проводить кредитный скоринг.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*