Вклад: Как выбрать выгодный вклад?

выбрать выгодный вклад

Самым популярным вариантом сберечь свои деньги является банковский вклад. Чтобы открытый в кредитном учреждении депозит приносил доход и не доставлял своему владельцу проблемы, нужно понимать некоторые банковские тонкости. Выбирая выгодный депозит в банке, проясните для себя ряд вопросов – как о кредитном учреждении, так и о самом вкладе.


Банковский вклад является денежным вложением, передаваемым банку на сохранение и приумножение (начисления на эту сумму установленных банком процентов – дохода вкладчика). Ориентируется большинство граждан при выборе депозита именно на этот показатель, но такое поведение не совсем верно. Доходность вклада – важный показатель, определяющий выбор, но есть и иные качества вклада, которые стоят внимания.
Видов вклада, много. Но по значимости для выгодного использования их можно подразделить на несколько категорий. Первая – вид валюты. Вклад можно сделать в любой валюте по желанию клиента банка. Либо он может быть мультивалютным (сразу в нескольких валютах). От данного показателя зависит размер процентов по вкладу. По валютным вкладам ставка обычно ниже, чем по депозитам в рублях.

Срочные и бессрочные вклады

Вторая категория – это срочные и бессрочные вклады. Хотя снять деньги с бессрочного вклада можно в любое время, условием банка может быть предварительное уведомление о такой операции, особенно если сумма вклада большая. У бессрочного вклада ниже процентная ставка, зато распоряжаться им можно, не теряя доход, когда захочешь. Это важный момент – ведь передавая деньги банку, мы рассчитываем на то, что сможем ими беспрепятственно распоряжаться. Но в случае со срочным депозитом это не так. 
Вкладывая деньги в срочный вид вклада, следует уточнить два нюанса. Можно ли забирать деньги досрочно. Если да, то какая часть процентов при этом потеряется (случается так, что «сгореть» могут все проценты). И какую сумму из вклада можно снимать ежемесячно без угрозы потери начисленных процентов.

Банки вводят ограничения на снятие денег со срочного вклада. Если вам каждый месяц нужна будет сумма, превышающая максимально допустимую для снятия, либо если вы предполагаете, что все деньги целиком понадобятся вам досрочно, то благоразумнее выбрать более подходящий по условиям вклад. Срочные виды вкладов очень многообразны и отличаются по разным показателям. Процентная ставка по ним всем выше, чем по бессрочным вкладам. Выбирая срочный вклад важно уточнить условия его продления, если после окончания срока деньги не были затребованы вкладчиком.

Уточняйте возможность капитализации

При любом виде вклада, обязательно нужно уточнять возможность капитализации начисленных процентов. Если проценты по вашему депозиту за месяц прибавляются к вкладу, и в следующем месяце уже на эту, увеличенную на размер прибавленных процентов сумму вклада вновь начисляются проценты, значит банк предоставляет возможность капитализации. Это чрезвычайно выгодно, ведь так увеличивается сама сумма вклада, а значит и доход клиента. В любом случае, уточняйте порядок начисления процентов на конкретный вид вклад.

С пополнением вклада не должно было бы быть проблем, ведь банки заинтересованы в дополнительном притоке финансов. Но и здесь есть свои тонкости. По некоторым вкладам вносить дополнительно деньги или запрещается вовсе или можно лишь с определенной периодичностью и строго оговоренными суммами. То есть не каждый вклад можно пополнять, когда возникнет желание. Если же пополнение допускается, то важно узнать, какие способы доступны клиенту: наличными, через терминал, в онлайн банке, переводом с другого вклада. В некоторых случаях банки могут запрещать переводы с одного вклада на другой.

Вклады с плавающей процентной ставкой

Кредитные учреждения могут предложить потенциальным доверителям самые разные виды вкладов, порой довольно рискованные. Например, вклады с плавающей процентной ставкой, размер которой не является фиксированным на все время вклада. Ставка бывает привязана к финансовому критерию или показателю, изменение которого влечет за собой и её изменение. Либо она может периодически пересматриваться самим банком. В итоге доход может быть как очень высоким, так и очень низким. В этом состоит риск, но и преимущество вклада с такой ставкой. Выбирать данный вид вклада можно, если вы разбираетесь в сложных финансовых операциях. Если таких знаний нет, лучше отдать предпочтение вкладу с обычным начислением процентов. Так вы точно будете знать, какой доход от ваших денег вы получите.

Это же касается и всевозможных инвестиционных депозитов. Если банк предлагает сделать инвестиционный вклад, аргументируя такой выбор возможностью получить внушительный доход, то лучше отдать предпочтение обычному вложению денег. Такие вклады являются объектом повышенных рисков и зависят от слишком большого количества обстоятельств на фондовых рынках, так что могут вообще не принести никакого дохода. Стоит ли идти на такой рискованный шаг – каждый решает сам. 

Оформление вклада

Документальным подтверждением депозита является заключенный банковский договор. В нем должны быть отражены все условия конкретного вклада, прежде всего, оговоренные выше. Говорить о необходимости сохранения всех банковских документов, начиная от договора и заканчивая всеми платежными документами, излишне. Каждый знает, что лишь имея на руках все документы из банка (в бумажном или электронном виде), можно защитить себя от махинаций недобросовестных кредитных организаций.
Помимо тщательного изучения условий вклада, не менее важно правильно подойти и к выбору самого банка. Желательно соблюсти хотя бы два условия.

Внесенные на депозит банка деньги должны страховаться государством. Подавляющее большинство банков страхуют вклады своих доверителей. Страхованию подлежат все виды финансовых вложений. Это хорошо для любого вкладчика, поскольку если кредитная организация обанкротится, клиенту вернут вложенные им деньги. Правда, если сумма больше 1,4 млн. руб. (с процентами), вернут только эту указанную сумму – предельный возврат по страховке. Решившись оформить вклад в банке, проверьте, а осуществляет ли выбранный банк данный вид страхования. Если нет, то разумнее поискать другое кредитное учреждение.

Кредитная организация должна входить в список значимых банков, то есть самых больших и надежных кредитных учреждений. Их стабильная работа обеспечивает нормальную жизнедеятельность всей банковской системы страны. Обычно это банки с большой долей участия государства. Центробанк уделяет пристальное внимание таким банкам и очень заинтересован в их бесперебойной работе и безупречной репутации. Если выбранный для вклада банк входит в перечень системных банков, значит, он находится под надзором ЦБ.  И при возникновении финансовых затруднений, ему будет оказана нужная поддержка. Узнать о том, какие банки входят в подобный список, можно из периодических публикаций ЦБ РФ. Минус таких банков – предлагаемый ими более низкий процент по депозитам, чем в других, менее надежных организациях.


Соблюдение этих простых правил поможет вам избежать разочарований от внесенного в банк депозита.

Дмитрий Тованцев

Прочти тоже!

Банки

Стоит ли открывать вклад в банке?

Банковские вклады – это отличная возможность сохранить и приумножить свои накопления. В банке они защищены от кражи, на них начисляются проценты, а в любой нужный момент владелец может беспрепятственно получить свои средства обратно. […]

Северный поток-2
Новости

Газовая директива ЕС угрожает Северному потоку-2

Газопровод «Северный поток-2» во время начала эксплуатации будет недогружен вследствие внесения дополнений в Газовую директиву ЕС. По правилам директивы, «Северный поток-2» должен иметь независимого оператора, при этом третьи лица должны быть допущены к мощностям газопровода. […]

Rakuten Crypto
Новости

Свершилось, приложение от E-Commerce Giant Rakuten поддерживает Crypto

Японская e-commerce фирма Rakuten сообщила о главном обновлении приложения Rakuten Pay. Наконец, с 18 марта 2019 года платежная система будет поддерживать криптотранзакции. Согласно презентационным материалам компании за четвертый квартал и весь 2018 год, в новой […]

1 комментарий

  1. Согласна, что открыть вклад в банке это самый надежный способ сохранности денег. К сожалению на сегодняшний день проценты по вкладу стали намного ниже. Поэтому открывать вклад на более длительный срок выгоднее, процентная ставка выше.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*